经过长达200多年的发展，目前美国银行业已成为全球最大的银行体系，它是美国金融业的中坚力量，是世界金融舞台的重要角色。相对其他国家而言，美国银行体系更为多样化。
揭秘美国银行体系
1.美国银行体制包括哪些主体？
（1）美国联邦储备系统（The Federal Reserve System）（核心）
美国的中央银行。主要有四个职责：制定和执行货币政策；监管银行等金融机构；维护金融市场的稳定；为金融机构、美国财政部，以及国外机构提供清算等金融服务。
（2）美国商业银行（Commercial Bank ）（主体）
美国银行体系的中坚力量。职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
按对商业银行的体制划分，美国的商业银行可分为在联邦政府注册的国民银行和在州政府或美属领地注册的地方性州立银行两种。
美国商业银行特点在于实行双轨银行制度。国民银行必须是联邦储备体系成员银行，受财政部货币总监、联储和联邦存款保险公司的监管。州立银行则不一定要参加联储及联邦存款保险公司，但是受到所属地方政府的严格监管。
2.什么是双轨银行制度？
美国是实行双轨银行制的典型国家。
在美国，联邦政府和州/美属领地相关机构同时对银行进行监管。其中，联邦、各州和美属领地的监管职能分工根据注册地的不同来划分，联邦、各州和美属领地分别对在联邦、州、美属领地等注册的银行进行监管。
这种二元制监管体系一方面使州/属地政府能更加严密地控制和把握其行政范围内银行的经营情况，另一方面，联邦政府通过监管，能确保银行在进行跨州业务经营时，免于遭受地区间的不公平待遇以及控制全国性的风险。
美国商业银行分为在联邦政府注册和在州政府注册两种。
其中，有联邦政府颁发特许状的为国民银行，所有国民银行必须在国民银行必须是联邦储备体系的成员银行，受财政部货币监理署、美国联邦储备体系和联邦存款保险公司的监督管理。成为国民银行，其银行名称中必须加入国民字样或它的缩写，国民银行不必然是全国经营范围的银行。
地方性州/属地银行可以选择成为联邦储备体系的会员，但这不是强制性的。
如果州银行选择成为联邦储备体系的会员，则必须接受联邦和州银行监管当局的双重监管。
如果州银行不选择成为联邦储备体系的会员，则需要接受州银行监管当局管理外，还需要购买联邦存款保险。
成为美联储会员银行其中一个好处是，当金融危机发生时，美联储可以提供紧急贷款。美联储提供紧急贷款的这种功能被称为最后贷款人。
3.什么是美国联邦储备系统？
美国联邦储备体系，简称美联储（FED），主要由两部分组成：一是位于华盛顿的联邦储备局（Federal Reserve Board），二是分布在全美12个不同城市的联邦储备银行（Federal Reserve Banks）。
位于华盛顿的联邦储备局属于联邦政府机构的一部分，但12个联邦储备银行是非营利性机构。在组织形式上，美联储采用的是联邦政府机构加非营利性机构的双重组织结构，从而避免了货币政策完全集中在联邦政府手里。
目前12个联邦储备银行的总部分别位于波士顿（Boston）、纽约（New York）、费城（Philadelphia）、克里夫兰德（Cleveland）、里士满（Richmond）、亚特兰大（Atlanta）、芝加哥（Chicago）、圣路易斯（St. Louis）、明尼阿波利斯（Minneapolis）、堪萨斯城（Kansas City）、达拉斯（Dallas）和旧金山（San Francisco）。而每个联邦储备银行在辖区内又设有分支机构（branches）。
其中，纽约以及旧金山联邦储备银行的管理区域中包含非51州之美国领地。纽约联邦储备银行：美属波多黎各、美属维尔京群岛；旧金山联邦储备银行: 美属萨摩亚群岛、关岛、美属北马里亚纳群岛(塞班岛)。
其中，波士顿联储是第一个成立的联邦储备银行，代号为1A。第二个成立的是纽约联储，代号是2B，依此类推。达拉斯联储是第11个成立的，因此代号为11K。
在1美元的钞票上，印着不同联邦储备银行的名称和代号，表明这些1美元纸钞是从哪个地区流向市场的。
美国商业银行的监管体系
基于本身经营的高杠杆性、风险性以及对于经济系统的重要性，银行业往往是一个国家中受政府监管最为严格的行业。
4.谁是美国银行的监管机构？
（1）联邦储备体系，是美国银行监控体系的伞形监管部分，负责监督和定期检查所有由州/美属属地授权成立的会员银行及在美国营业的银行控股公司，强制收取银行的存款准备金，受理和批准会员银行的兼并收购、开立分支机构和经营信托业务的申请，负责监督和检查他国银行机构在美国的经营；
（2）货币监理署（Comptroller of the Currency，OCC），是美国最早成立的联邦政府金融监管机构，隶属于财政部，它是国民银行的监管机构，由它负责授权成立新的国民银行和国民储蓄机构，对所有的国民银行和国民储蓄机构进行监督和定期稽核；受理和批准国民银行和国民储蓄机构的兼并收购、开立分支机构和经营信托业务的申请；
（3）州/属地金融机构委员会，授权成立新的州立/属地银行，监督和检查所属管辖范围内的州立银行。
（4）联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC），为银行存款提供保险，审核所有投保银行的财务报告；
（5）国家信贷联盟署（Created National Credit UnionAdministration，NCUA），负责授权成立信用合作社，对信用合作社进行监督等；
（6）司法部，根据公平竞争原则，审核银行提出的兼并和收购申请，着重审批兼并收购的公平性；
（7）证劵交易委员会，审核银行或银行控股公司发行债券和股票申请，并监督银行证劵分支机构的经营情况；
任何一家美国银行至少受到两家或两家以上监管机构的监管。
5.美国的银行监管主要依据什么原则？
美国的银行监管主要依据CAMELS原则，即重点考察银行的六个方面内容：
资本充足情况（Capital adequancy）、
资产质量（Asset quality）、
管理水平（Management）、
盈利情况（Earning）、
流动性（Liquidity）
风险情况（Sensitivity to market risk）
FDIC将详细考察各个银行上述六个方面的情况，使用五分制对每个方面计分，1为最好，5为最差，最后计算一个最终的分数，也是使用五分制。得分为3—5的银行将被列入FDIC的问题银行清单，该清单每季度更新一次。
6. 如何证明美国商业银行的正规性？
（1）在联邦、各州或美属领地的金融监管机构注册并接受监管
美国商业银行的开设，必须取得州立/属地银行监管机构或货币监理署颁发的在美国设立银行的许可证。
同时，银行需要定期提交银行审计报表给美联储以及联邦、各州或美属领地的金融监管机构，并随时接受两家监管机构的外部审计和监督，保证银行的安全与合规稳健经营。
（2）在联邦资金转账系统 (Fedwire)里正式登记
Fedwire是由美国联邦储备银行运营的实时全额结算资金转帐系统，允许金融机构在其超过9,289个参与者之间进行电子转帐。FedWire不仅提供资金调拨处理，还具有清算功能，并提供金融信息服务。
Fedwire系统将以上信息提交给美联储，供联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。
（3）拥有正式的ABA Number
在美国的金融系统中，ABA Number是由美国银行家协会(American Bankers Association 简称 ABA) 在美联储(Federal Reserve System 简称FED)监管和协助下提出的金融机构识别码主要用于和美国银行间相关的交易、转帐、清算等的路由确认。ABA Number由9位(8位内容+1位验证码)组成，只有美国地区的注册成立的银行能够拥有ABA号码，其他国家注册成立的银行不会拥有ABA号码。
银行安全性进一步提升
7. 什么是美国金融监管法案中最有影响的改革内容之一的”沃尔克法则”(Volcker Rule)？
2010年1月21日，美国总统奥巴马宣布将对美国银行业做重大改革，采纳了82岁的金融老将保罗·沃尔克的建议，因此其方案被称为"沃尔克法则"(Volcker Rule)。其核心是禁止银行从事自营性质的投资业务，以及禁止银行拥有、投资或发起对冲基金和私募基金。
其内容主要有以下三点:
一是限制商业银行的规模。规定单一金融机构在储蓄存款市场上所占份额不得超过10%，此规定还将拓展到非存款资金等其他领域，来限制金融机构的增长和合并。实际上美国在1994年即通过法案，要求银行业并购时不得超过存款市场份额的10%，本次提案将限制扩大到了市场短期融资等其他非储蓄资金领域，限制了银行过度举债进行投资的能力。
二是限制银行利用自身资本进行自营交易(proprietary trading)。此交易是金融机构用自身资本在市场买卖，而不是作为中介机构代表客户执行交易，这在金融危机时造成了严重的市场风险。
三是禁止银行拥有或资助对私募基金和对冲基金的投资,让银行在传统借贷业务与高杠杆、对冲、私募等高风险投资活动之间划出明确界线。今后将不再允许商业银行拥有、投资或发起对冲基金，也不能拥有私募股权投资基金，不能从事与自己利润有关而与服务客户无关的自营交易业务。
关于美国金融体系的番外篇
8.美国金融体系里还有哪些主体？
美国金融体系里除了美联储和商业银行外，还有非银行金融机构，包括投资银行、对冲基金、私募基金、保险公司、再保险公司等。金融市场里不仅包括传统的银行业务，还包括股票、债券、外汇、期货、保险等各种金融产品的交易市场。
9.为什么说投资银行不是银行？
投资银行（Investment Banks ）是与商业银行相对应的一类非银行金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介，更加接近于中国广大群众理解的券商。
10.什么是ACH？
自动清算中心（Automatic Clearing House），也称自动交换中心，是美国处理银行付款的重要系统之一。
银行协会拥有的地区性自动交换中心共有30家左右，大银行或银团拥有的私人自动交换中心的数目正在增加。在大多数国家，自动清算中心都是在中央银行的监管下运营，为商业银行提供交易处理服务，并向中央银行提供风险管理所需的清算报告。
但不是所有美国银行都必须是自动清算中心成员，同时不是所有自动清算中心的成员都是银行，只需是接收存款的机构，如信用卡联盟和储蓄信贷协会。
此外，ACH系统也被广泛用于企业支付雇员的工资等业务，在美国普及率达26%。
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