美国联邦存款保险公司：Federal Deposit Insurance Corporation(FDIC)

美国联邦存款保险公司Federal Deposit Insurance Corporation(缩写:FDIC)，是一个在大萧条时期由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供存款保险的公司。目前为每一银行每一存款人普通账户最高保险额一般为25万美元，个人退休账户（Individual Retirement Account，简称IRA）最高保险额为25万美元。

美国联邦存款保险公司Federal Deposit Insurance Corporation(FDIC)百科资料：

1、FDIC的由来

在大萧条的初期，经济因为金融系统失灵以及随后的信用紧缩而不稳定。起初的原因是金融投资大量损失，紧接着就发生了挤兑。当挤兑越来越严重，许多银行已经到即将破产的地步。在1929到1933年间，所有银行中的40%（23697间银行中的9490间）已经破产。大萧条中许多经济上的伤害直接源于挤兑。

胡佛已经考虑利用银行假期来避免更多挤兑，但是又因为担心发生恐慌而拒绝了这个想法。然而罗斯福则利用炉边谈话、以简单的词汇向向大众解释了金融危机的起因、政府计画如何应对、以及大家可以如何帮助。他关闭了乡村所有的银行，并且维持其关闭直到通过新的立法。

罗斯福在3月9日向国会提出紧急银行法案──大部分是由胡佛的首席顾问所起草，该法案在当天就通过并签署。此法案提供了一个由财政部监管重新开张银行之健全系统，而且有联邦贷款防备不时之需。在联邦储备系统中四分之三的银行在接下来的三天中重新开张。数十亿美元的现金与黄金在一个月内就回流到各家银行，进而稳定的金融系统。

在1933年结束之前，4,004座小型地区银行永久的关闭并且并入较大的银行。其总存款量为36亿美元，而存户丧失了5亿4千万美元，也就是说存户取回了85%的存款。格拉斯-斯蒂格尔法案限制商业银行的证券活动以及商业银行与投资银行（券商）间的联合，以管理投机行为。这个法案也建立了美国联邦存款保险公司（FDIC），最高保险额为2,500美元，终结了挤兑的风险。这项金融改革提供了未预料到的稳定：在1920年代间，每年有超过500间银行破产，但是在1933年之后每年少于10间。

2、FDIC 保险基本知识 

FDIC — 全称为联邦存款保险公司 (Federal Deposit Insurance Corporation) — 是美国政府的一家独立 机构。若受保银行倒闭，FDIC 可保护储户在美国 受保银行的存款免遭损失。

任何个人或实体均可在任一受保银行获得 FDIC 的存款保险。任何个人的存款都可获得 FDIC 的 保险，不一定要是美国公民或居民。

FDIC保险拥有美国政府的全部信誉及信用支持。 自 FDIC 于 1934 年开始运营以来，从未有储户损失过一分 FDIC 承保的存款。

FDIC存款保险范围包括哪些？

FDIC为受保银行的所有存款提供保险，包括支票账户、可转让支付命令 (NOW)、储蓄账户、货币市场存款账户 (MMDA) 中的存款或定期存款， 如存款证 (CD)。

• 支票账户：Checking
• NOW账户：Negotiable Order of Withdrawal (NOW)
• 储蓄账户：Savings accounts
• 货币市场存款账户 (MMDA)
• 定期存款(CDs)，例如存款证明
• 银行出纳的支票，汇票等

FDIC在保险范围内以一美元对一美元 (dollar-fordollar) 的方式为各受保银行的储户账户提供保险， 赔付金额包括到受保银行倒闭之日止的本金和任何应计利息，不超过保险额度。

不属于FDIC保险承保的范围：

1. FDIC不为股票、债券、共同基金、寿险保单、 年金或市政证券的投资资金提供保险，即使通过受保银行进行上述投资。
2. FDIC不为保险箱或内装物品提供保险。
3. FDIC 也不为美国短期国库券、债券或票据提供 保险，但这些投资都拥有美国政府的全部信誉和 信用支持。

FDIC 提供的保险额度是多少？

标准存款保额是每个账户所有权类别的，每个受保银行的每位储户25万美元。 FDIC 为某个人在某一受保银行的存款及其在另一单独注册的受保银行的存款分别提供保险。

如果一个人在BOA有定期存款，同时在Chase也有定期存款，则两个账户将可分别获得最高25万美元的保险额度。同样地，拥有多个所有权类别账户的银行客户可能可拥有累计超过25万美元的保险额度。合理分配存款，可以获得 FDIC 最大程度的保障。

FDIC为法定所有权类别不同的资金储户提供单独 保险。FDIC将这些不同类别称为“所有权类别”， 这意味着若银行客户的基金以不同的所有权类别储蓄并满足各所有权类别的要求，拥有多个账户的银行客户可能有资格获得超过 250,000 美元的保险额度。

3、哪些账户所有权类别受FDIC保险保障

• 单一账户
• 特定退休账户
• 联名账户
• 可撤销信托账户
• 不可撤销信托账户
• 员工福利计划账户
• 公司／合伙企业／非法人团体账户
• 政府账户

3.1 单一账户

单一帐户是指存款归一个人所有的账户，包括个人名义或个人独资企业（Sole Proprietary）名义开立的帐户等等。本所有权类别包括：

• 仅以一个人的名义持有的账户，但条件是该所有人尚未指定任何当账户所有人死亡时有权获得该资金的受益人
• 由代理人、被指定人、保护人、监管人或监护人为某人开立的账户，包括未成年人赠与统一法案账户、代管账户及经纪存款账户
• 以个人独资企业名义开立的账户（例如，“经营 名称”或 DBA 账户）
• 为已故者的资金建立的账户或代表该项资金的账户 — 通常称为死者的遗产账户
• 任何无法按另一种所有权类别单独承保的 账户。

同一个人在同一家银行拥有的所有单一帐户，都被 FDIC 视为同一个所有权类别，FDIC 将同一个人在同一家受保银行拥有的所有单一账户相加后，其受保总额总共不超 250,000 美元。举例来说：

说明：

玛西·琼斯在同一家受保银行有四个单一账户， 包括一个以其个人独资企业名义开立的账户。 在 FDIC，个人独资企业所有的存款是以企业 所有人的单一账户存款形式受保。FDIC 将这四个账户合并后得出 260,000 美元，并为总账户余额 提供最高 250,000 美元的保险，剩余 10,000 美元不在受保范围内。

3.2 联名账户

联名账户指由两个或两个以上个人所有的存款， 且未指定受益人。FDIC 保险的覆盖以符合州法律的 方式所有的联名账户，例如拥有遗产享有权的联权 共有、完全共有和分权共有。

必须满足以下所有要求，才能享受该所有权类别的保额：

• 1. 所有共有人必须都是在世的个人。公司、信托、 房产或合伙企业等法人不能获得联名账户的保额。
• 2. 所有共有人从账户中取款的权利必须一律平等。例如，若某一共有人仅以自己的签名就能取款， 而另一共有人必须两个共有人同时签名才能取款，那么共有人取款的权利就不平等。
• 3. 所有共有人都必须在存款账户银行预留印鉴上签名，但 CD 账户或由代理人、被指定人、 监护人、监管人、遗嘱、执行人或托管人开立的账户除外。

若满足所有这些要求，则将每位共有人在同一家受保银行中所有的每个联名账户中的份额与其在同一家银行中的其它联名账户份额相加，保险额度不超过 250,000 美元。 FDIC 默认所有共同所有者的份额相同，除非存款账户记录另有说明。

联名账户的余额可在超过 250,000 美元时仍全额受保。例如，若相同的两个人在同一家受保银行联名拥有一个 350,000 美元的 CD 和一个 150,000 美元的储蓄账户，则这两个账户将相加，保额不超过 500,000 美元，且每位共有人的保险额度不超过 250,000 美元。本例假定这两位共有人在该 银行中没有其它联名账户。

联名账户保险对所有人的亲属关系没有要求。 若满足上述要求，任何两个或两个以上共同拥有资金的人都有资格参加联名账户所有权类别下的存款保险。

所有者的名字重新安排或样式发生改动时，联名账户的保额不会因此增加。改变“或”、“和” 或“和／或”的使用以区分联名账户名称中共同 所有者的姓名亦不会对保额产生影响。

此外，相同的共有人在开立的多个账户中使用不同的社会保险号码也不会增加保险额度。

举例，玛丽, 约翰和罗伯特三人拥有以下联名账户：

说明：

1. 玛丽在所有联名账户中所拥有的份额等于 MMDA 账户的 1/2（115,000 美元）、储蓄账户的 1/2（150,000 美元）及 CD 的 1/3 （90,000 美元），合计 355,000 美元。因为其在联名账户所有权类别中的保险额度限于 250,000 美元，所以剩下的 105,000 美元不在受保范围内。
2. 约翰在所有联名账户中所拥有的份额与玛丽相等，所以约翰存款中的 105,000 美元不在受保范围内。
3. 罗伯特在所有联名账户中所拥有的份额是 CD 的 1/3，即 90,000 美元，所以他的份额是全额受保。

3.3 特定退休账户 

只有当账户满足以下任一条件时，退休账户才可 作为特定退休账户所有权类别受保：

• 个人退休账户 (IRA)，包括：
  • 传统 IRA
  • 罗斯 (Roth) IRA
  • 简化员工养老金 (SEP) IRA
  • 员工储蓄激励配款计划 (SIMPLE) IRA
• 自助式供款计划账户，包括：
  • 自助式 401(k) 计划
  • 以 401(k) 计划形式持有的自助式 SIMPLE IRA
  • 自助式界定供款利润分享计划
• 为自营业主设计的自助式基奥 (Keogh) 计划账户（或 H.R. 10 计划账户）
• 第 457 章延期支付计划账户，如州和地方政府提供的符合条件的延期支付计划，无论其是否为自助式计划

FDIC 将同一个人在同一家受保银行开立的所有上述退休账户的余额相加后提供总额不超过 250,000 美元的保险。 FDIC 将“自助式”一词定义为：计划参与者有权利决定如何投资资金，包括有权利决定将资金存入 经 FDIC 保险的银行。

若退休计划的参与者有权利选择特定的银行存款账户进行投资活动，FDIC 就视该账户为自助式账户。例如：

1. 若某个计划在某个特定受保银行拥有存款账户，并以此作为其默认的投资选择，FDIC 将视该计划为出于存款保险目的的自助式计划，因为该计划参与者已通过不作为对此等存款的安排作出指示
2. 若某一计划只由一个雇主／员工组成，并且该雇主通过特定受保银行的存款账户单一投资选择制定了一个计划，则该计划将被视为出于存款保险目的的自助式计划
3. 若某家特定银行的存款账户是某一计划唯一的投资方式，参与者因此无其他投资方式可选， 则该计划将不被视为出于存款保险目的的自助式计划

说明：

鲍勃·约翰逊在同一家受保银行拥有两个不同类别的退休账户，这两个账户均属于特定退休账户。 FDIC 将两个账户中的存款相加，等于 185,000 美元。由于鲍勃在同一银行的所有特定退休账户总额低于 250,000 美元，他的 IRA 存款将全额受保。

3.4 其他账户类别，因为普通投资者并不常用，我们这里就不做介绍了。

当银行发生破产，怎么办？

当银行破产后，FDIC 首先会通过以下两种方法之一，赔付储户：

1. 将储户的受保金额转移至另一家 FDIC 会员银行；或
2. 将储户的受保金额以支票形式支付。

然后，作为破产银行的接收方，FDIC承担收取破产银行资产并偿还债务的任务。在支付了储户的受保金额和清算破产银行的剩余资产后，储户也许还能收到未受保金额的赔付。若某银行真的不幸破产，FDIC 将以书面形式通知储户，地址以储户在旧银行登记的住址为准。接收原储户受保金额的新银行也将以书面形式通知储户。

如何知道一家银行是否 FDIC 会员以及自己的账户是否受保？

首先看该银行是否为 FDIC 会员，其次开账户的时候看该账户是否 FDIC insured。受保银行通常都会在柜台显眼的位置有 FDIC 承保的标识，参见下图。

FDIC问答？

1. 我如何才能在 FDIC 的保险额度中获得超过 250,000 美元的保额？

若以不同所有权类别持有存款，FDIC 将为储户在 同一家受保银行中的资金分别提供保险额度。为了获得这一扩大的保额，必须符合各所有权类别中对保险额度的要求。 下面将举例说明一个四口之家 — 丈夫、妻子和两个孩子 — 如何才能在一家受保银行中获得 FDIC 提供的最高达 300 万美元的保额。

本例假设该资金为某家受保银行中符合条件的储蓄产品， 且这些是该家庭在该行拥有的全部账户。

注意：本例纯粹是为说明不同账户所有权类别的使用，而非提供遗产计划建议。

2. 账户所有人去世后，存款保额有何变化？

FDIC 会在账户持有人去世后给逝者的账户继续 提供六个月保险，如同所有人依然在世。在此宽限期内，所有人账户的保额不会改变，除非账户被获授权者重新调整。如果保额因此减少，则 FDIC 不会提供宽限期。

3. 非正式可撤销信托（例如 POD 账户）的受益人死亡将对保额产生何种影响？

若 POD 账户的受益人死亡，FDIC 将不会提供宽限期。在多数情况下，账户存款的保额会立刻减少。

例如：一位母亲在一家受保银行的 POD 账户里存入 500,000 美元，并且在银行账户记录中指定两个孩子为受益人。当账户所有人和两个受益人均在世时，此账户将获得不超过 500,000 美元的保额（250,000 美元乘以两个受益人 = 500,000 美元）。若一名受益人死亡，母亲的 POD 账户的保额将立即减少为 250,000 美元（250,000 美元 乘以一个受益人 = 250,000美元）。

4. 正式可撤销信托的一名受益人死亡将对保额产生何种影响？

与非正式可撤销信托相同，六个月宽限期不适用正式可撤销信托账户指定受益人死亡的情形。然而， 正式可撤销信托条款规定可能指定一名继承受益人或对信托存款进行其他形式的再分配。依据这些条款的不同，存款保额可能改变或并不改变。

5. 如果我存款的两家受保银行合并，我的保额有何变化？

两家或两家以上受保银行合并后，被合并银行的存款在合并后至少六个月内继续与合并银行的存款分开受保。如有必要，该宽限期给储户提供了重新调整其账户的机会。

被兼并银行的 CD 将分开受保，直到六个月宽限期结束后最早的到期日为止。在宽限期内到期的CD，并以相同期限和相同金额（不论是否有应计 利息）续存的，将继续分开受保，直到六个月宽限期结束后第一个到期日为止。若 CD 在六个月的宽限期内到期，并且根据任何其它基础续存的，则分开受保只能延续到六个月宽限期结束为止。

6. 什么是受托账户?

受托账户指由一方拥有，但由另一方以受托人身份持有的存款账户。受托关系可能包括但不限于代理人、被指定人、保护人、遗嘱执行人或监护人。 常见受托账户包括未成年人赠与统一法案账户、 代管账户、律师信托账户利息账户（IOLTA）及经纪存款账户。

7. FDIC 对受托账户有哪些披露要求？

银行的存款账户记录中必须说明账户的受托性质 （如：“简是苏茜的监护人”或“第一房地产权 公司，客户代管账户”）。受保银行的存款账户记录或代理人（或为代理人保留记录的个人或 实体）保留的记录必须能够确定每位所有者的名字 及其所有权利益。

对多层受托关系另有某些特别披露规定。如果一个 代理人把几个所有人的存款存入一个账户，并且 满足披露规定，那么每位所有人将按各自的存款 受保。

8. FDIC 如何对受托人存入的资金提供保险？

若满足受托账户的披露规定，则受托人代表某个人或实体（所有者）存入的资金将按所有者的存款受保。

9. 通过受托人存入的资金是否会与所有者在同一银行的其它存款账户分开受保？

受托人代表某个人或实体（所有者）存入的资金将与该所有者在同一家银行持有的相同所有权类别下的任何其它存款相加，并获得不超过适用限额的保险额度。

例如：一位经纪人代表客户在 ABC 银行购入 250,000 美元的 CD。客户已在 ABC 银行拥有以其名义开立的支票账户，账户余额为 15,000 美元。 这两个账户将相加，并获得单一所有权账户类别中最高 250,000 美元的保额。由于客户的单一所有权存款总计 265,000 美元，因而有 15,000 美元未予受保。

10. 什么是健康储蓄账户？

健康储蓄账户 (HSA) 是经国税局许可的免税信托或保管存款，此类账户的建立必须有合格的 HSA 受托人，例如 FDIC 的受保银行，以为储户支付或补助特定的医疗费用。

11. FDIC 如何承保 HSA？

就如任何其它类型的存款一样，HSA 根据基金的所有人以及是否有指名受益人来进行承保。若储户开立一个 HSA 账户并在 HSA 的合约书或银行 记录中指名受益人，FDIC 就会依照“可撤销信托 账户”的所有权类别对存款提供保险。若储户开 立一个 HSA 账户，但没有指定任何受益人，那么 FDIC 就会依照“单一账户”所有权类别对存款 提供保险。

12. 该如何为 HSA 命名？

以 HSA 名义储蓄的存款，如约翰史密斯的 HSA， 就已为该存款提供足够的命名资格，可归属“单一账户”或“不可撤销账户”保险，视其是否指名有资格的受益人而定。

13. 房贷服务账户如何受保？

“房贷服务账户”是房贷服务公司以保管或其它信托方式维护的账户，包括抵押人支付的本金和利息 (P&I)。

抵押人在该账户支付的累积结余可获得受保， 其保险会提供给房贷服务公司或房贷投资人，每位抵押人（借贷人）的最高保额是 250,000 美元。 如果房贷服务公司或房贷投资人在相同的银行建立了多个 P&I 账户，则每个 P&I 账户的保险会分开计算。

举例来说，某个房贷服务公司从一千个不同的借贷人收取 2000 美元 (P&I) 的月房贷付款，然后将基金放到房贷服务账户中，那么房贷服务公司的房贷服务账户中这笔 200 万美元的累积结余会受到保险吗？会的，此账户的房贷服务公司完全受保， 因为每位抵押人支付的 2000 美元 (P&I) 都以最高 250,000 美元的金额受保。

虽然房贷服务公司经常会收集并代管税金和保险 (T&I)，但这些账户会分开保管，并不算在有存款保险目的的“房贷服务账户”中。T&I 存款是否属于抵押人要视他们是否支付了应付给税收单位的房地产税以及/或应付给保险公司的财产保费而定。T&I 存款是以“代管存款”的方式为每位抵押人提供保险。

以上内容整理自 FDIC 官网，版权归原网站所有。