今年年初，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，自2017年7月1日起，这项管理办法就要实施了！
管理办法明确了很多政策执行细则，哪些新规定跟你有关，往境外汇钱是否变得困难了？对普通消费者又有什么影响呢？
购汇用途要合法 小心进入征信黑名单！
我国的资本账户尚未实现完全可兑换，也就是说，资本项下个人对外投资只能通过规定渠道，比如QDII(合格境内机构投资者)等来实现。
因此，外管局重申，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。” 并且会加强对银行办理个人购付汇业务的真实性、合规性进行检查，加大对个人购付汇申报事项的事后抽查和检查力度。
那么，个人购汇都能用来做什么呢？按照要求，除规定的渠道外，居民个人购汇只限用于经常项下的对外支付，包括因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险以及咨询服务等。
除此之外，例如出借本人便利化额度协助他人购汇、借用他人便利化额度实施分拆购汇等都是被严格禁止的，对于存在违规行为的个人，国家外管部门会依法将其列入“关注名单”管理。
而如果被列入“关注名单”，个人当年及之后两年不享有个人便利化额度，同时依法移送反洗钱调查。如果违反规定办理个人购汇业务的，相关信息将依法被纳入个人征信记录！
大额交易报告标准改变！20万调整为5万
7月1日将要执行的管理办法，其中最大的一处变化，就是将大额现金交易的人民币报告标准由“20万元”调整为“5万元”，调整了金融机构大额转账交易统计方式，并将可疑交易报告时限由10个工作日缩短为5个工作日。
超过以下三种额度的交易，金融机构都要上报：
- 第一种是现金交易，人民币5万以上或外币1万以上；
- 第二种是自然人，境内转账交易人民币50万、外币10万，跨境人民币20万、外币1万，超过这些额度的要上报；
- 第三种是非自然人，境内外均为人民币200万、外币20万，超过这个额度也要上报。
央行解读称，之所以现在超过5万元的交易就需要报告，主要是考虑，加强现金管理是反洗钱工作的重要内容。国际上现金领域的反洗钱监管标准大都比较严格。比如，美国、加拿大和澳大利亚的大额现金交易报告起点均为1万美元（或等值外币），而监管部门为打击特定领域的违法犯罪活动，依据法律授权还可以进一步下调现金交易报告标准。
此外，也是为了防范利用大额现金交易从事腐败、偷逃税、逃避外汇管理等违法活动的风险。
这些机构以后也要执行反洗钱任务！
提到反洗钱，很多人觉得这是“正规”金融机构的事情，不过将要实施的管理办法中，将适用机构的范围扩大了，新增了“保险专业代理公司”、“保险经纪公司”、“消费金融公司”和“贷款公司”。
值得注意的是，非银行支付机构也首次被纳入了报送大额交易报告的范围。也就是说，管理办法中的有关规定，适用于非银行支付机构。
央行解读称，目前，人民银行对非银行支付机构应当履行的反洗钱义务，还有更为具体的要求，例如《支付机构反洗钱与反恐怖融资管理办法》。《管理办法》生效实施后，人民银行将根据实际情况，适时修订完善对非银行支付机构的大额交易和可疑交易报告要求。
《个人购汇申请书》有新填法？
目前，购汇都必须填写一张内容详细的《个人购汇申请书》。新版的购汇申请表除了购汇人个人基本信息外，还增加了预计用汇时间栏目和每种用途的详细相关信息。
在新规出台之前，个人因旅游等私人原因去银行购汇，柜面工作人员会口头询问购汇用途，然后在银行系统内录入，并不需要个人填写相关表格。但如今，则必须填写这份《个人购汇申请书》。
根据各家银行披露的《申请书》显示，个人经常项目下的购汇用途包括：因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务及其他。比如，因私旅游，要填写预计停留期限，是跟团还是自由行；如果是境外留学，要填写学校名称、留学的国家、年学费金额和年生活费金额；境外就医，要填写停留期限和境外医院名称。
需要注意的是，在填写购汇用途时，“预计用汇时间”填报项为必填项，填写预计使用购汇资金的日期。在此之前，个人去银行购汇，并不需要说明自己究竟打算何时使用所换的外汇。
对你的转账交易有影响吗？
事实上，对于消费者来说，最为关心的还是新规对转账等交易有影响吗？从用户体验来看，主要是央行监测金融机构等的可疑交易，用户基本是无感知的，报告的起点从20万降低到五万，也并不意味着超过5万元的交易容易受阻，银行仍会正常受理，但会对一些高频小额的资金往来多加监测，新规主要扩大银行的监测范围，对普通消费者影响不大。
外汇的严格管制，主要是为了反洗钱、反腐败，也在一定程度上控制了外币跨境流出，对缓解人民币对美元贬值起到一定作用。不过对于出国留学来说，还是会造成一定影响。此前在中国向境外汇款购汇额度的5万美元可以同日一次完成，而现在如果想要避免被“大额交易报告”，必须要分6次才能完成5万美元的交易(每次最多9999美元)。
对于金融机构以及第三方支付机构来说，超5万元现金交易就需上报，这会增加他们都监控成本。
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随着中国大陆紧缩外汇政策，一些想要在美国买房子的华人把手中的人民币换成美元变得越来越难，并滋生出“跨境兑换”和“蚂蚁搬家”等避规方式，但这些方式更容易被美国政府怀疑是洗钱行为而被调查。
另外，即将于7月1日生效的大陆外汇新规，让人民币汇出国外的难度加大。对于新移民来说，这些新政可能会影响到你，因此你不得不加以了解，以避免触规。
中国人在美国买房“跨境兑换”被美国政府盯上
“优维金融空间”在其网站上描述了一位中国公民任先生（化名）的故事。日前任先生因“跨境兑换”而被美国政府盯上，被怀疑是洗钱行为。
任先生想要在美国购买一套住房，通过上网选好了一栋在南加州的房子。接下来他需要支付30万美元的房款，可他手里只有人民币现金。本来北京政府允许每个中国人一年兑换5万美元，但随着近一段时间外汇管制的紧缩，5万美元的兑换成为了“过去式”。
就在任先生急着用钱的时候，有人出主意说可以尝试在美国找朋友，“你把等值的人民币存入朋友在中国的银行账号，然后你在美国开立一个美元账号，让朋友把30万美元存入你的美元账号，这样就可以规避携带大量现金入境美国被海关查出后所引起的麻烦。”
任先生觉得这个主意不错，于是，他在微信群里寻找美国“朋友”帮忙，一位家住洛杉矶的美国华人梅先生（化名）表示愿意合作，但条件是汇率要比市场价高一些。任先生觉得对方的要求并不过分，谁帮忙都要给人家一点辛苦费。但为了慎重起见，任先生没有一次性兑换30万美元，而是分3次进行，一次10万美元。
任先生的以上交易方式，俗称“跨境兑换”，即通过美国朋友的帮忙，把等值人民币存入朋友在中国的人民币账户，再让朋友把等值的美元存入自己在美国的美元账户。
6月15日，任先生按照双方商定好的6.9的汇率，先把69万人民币存入梅先生的中国账号，然后凭借存款收据来洛杉矶和梅先生交易。两人在洛杉矶某酒店见面后，梅先生如约交给他10万美元。一块石头落了地的任先生满心欢喜地开车去银行，准备把这第一笔交易存入自己的美元账户。
可是“半路杀出个程咬金”，几辆警车拦住了他前往银行的去路。一名便衣警察来到驾驶座位前，第一句话就要求他打开存放10万美元的后备箱。任先生立刻意识到整个交易从一开始就被警方盯上，自己被人家“请君入瓮”了。但没办法，他只能乖乖地打开后备箱，眼睁睁地看着警方把10万美元没收。
一名探员给他一张收据，要求他按照上面的地址在指定的时间到警局说清楚美元的来路，除非他能证明这10万美元是干净的，否则这笔钱将被美国政府没收，而且他还可能因为涉嫌“洗钱罪”被检方起诉。
大陆外汇新政有哪些
跨境兑换不仅被美国政府盯上，中国大陆的外汇新政的几个变化，也紧缩了华人在海外的跨境消费。
大陆央行于去年年底接连下发规定，先是于2016年12月30日规定：自2017年7月1日起，对跨境超过20万元人民币的交易，银行需要上报给央行。
随后又于2016年12月31日夜间对银行下发文件：从2017年1月1日起，个人购汇申报需要细化到用途和时间，禁止在境外用于买房及证券投资。
今年6月2日发布公告，规定：自2017年9月1日起，境内发卡金融机构向外汇局报送境内银行卡在境外发生的全部提现和单笔等值1000元人民币以上的消费交易信息。这个新政意味着外汇局几乎能掌握使用中国发行的借记卡或信用卡在国外消费或提现的每一笔交易。
以美国为例，1000元人民币，按当前汇率约为143元美金，其实并不能买到什么东西。新规出台以前，国内并没有关于境外消费的明确规定，不限金额，不限次数。中国主要金融服务机构——银联，也被越来越多的国外商家所接受，甚至在有些大卖场，银联卡持有者还可以享受折扣或得到礼品。
目前，这一规定对普通老百姓基本没太大影响。如果你是出国旅游、留学，在国外正当刷卡消费，维持正常的生活开销，并没有问题。你也不用担心自己不知道上报流程，怕错报漏报遭到处罚，因为你所有超过1000元人民币的境外交易信息由发卡金融机构统一报送，个人无需另行申报。
据悉，这一新规定主要是为了加强对银行卡境外违法违规交易的管理，以及加强对海外资产转移和资本外逃的限制。但是，对新移民来说，新政的这些影响你不得不加以了解。
1.人民币兑换美金的流程变复杂，需填明确购汇用途
新政规定，无论柜台或是网上银行办理购汇，均需要填写《个人购汇申请书》，明确填写购汇用途，而新政前对此并未做严格要求。
说明：《申请书》对个人购汇用途进行了更详细的调查，允许的个人购汇用途包括：因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务及其他共9大项。值得注意的是，投资移民、购置海外房产、保险等投资类用途并不包含在《个人购汇申请书》内。
如果隐瞒汇购用途，违法违规套汇，就有可能面临两种处罚：
1）被加入“关注名单”，取消5万汇购额度2年；
2）面临逃汇金额30%左右罚款，或5万元以下罚款。
2.从7月1日开始，每人每天只能换五万元人民币等值的外币
新政以前，每人每年有五万美金的换汇额度，换完为止。而新政实施之后，额度没有变化却加上了更多限制。新政之后每人每天只能换五万人民币等值的外币了。也就是说，从前五万美金一次可以换出，现在就需要分拆6次。
3.从7月1日开始，汇款一次只能汇一万美元
新政以前一次可以最多可以汇五万美元，新政实施后每次只能汇一万美元。频繁汇款可能会被怀疑成“蚂蚁搬家”列入关注名单，取消5万汇购额度2年。
4.从7月1日开始，大额现金交易的人民币报告标准由20万元调整为5万元，对跨境资金交易，金融机构应当报送大额交易报告。
也就是说，跨境汇款1万美元及等值外币都需要上报。
受影响最大的是哪些人
加拿大家园网报导说，受此影响最大的是海外留学生、欲海外置业、投资的中国人、外出旅游的中国游客等。
一、学生群体：
每年留学生收到家里汇款的学费与生活费远超额度。因此，之前的寄钱方式可能需要改变。
另外，在申报的流程中银行已经开始向家长索取学费单据证明等等材料用于文件的审核，对于学生家长来说汇钱手续将变得更加繁琐，为了避免不能及时交学费，请提早换汇。
二、海外置业、投资
要想在海外买房置业，国内的资金来源要分为数次汇款是相当麻烦。新政策将大幅削减换汇额度，使得华人海外购置房产和投资变得繁琐异常。
按照每次一万美金估算，买个房子少则汇款几十次，多则上百次，为了排除可能被列入“蚂蚁搬家”的黑名单，你海外还要有几个不同的账户来接收，汇款的时间变长，然而海外开账户也不是那么容易的。如果想大额汇款走申报通道，至于审查所需时间和审查资金来源的效率，都是不确定因素，目前也无标准可参考。
“蚂蚁搬家”式汇款举例
1、同一人在7日内从同一外汇储蓄账户中提取1万美元及以上外币达到5次以上。
2、同一人将自己的外汇储蓄账户内存款划转到5个以上直系亲属的账户。
3、5个及以上不同的人，同日/隔日/连续多日分别购买外汇后，将外汇寄给境外同一人或机构。
三、外出旅游的中国人
出国玩的中国游客，消费额度受限制。
企业和个人开展相应的资金收付、转账等业务，大额交易的报告义务是由银行等金融机构来执行的。企业和个人无需额外履行报告手续，实际办理业务过程中几乎感受不到新的管理办法中相关规定的要求。也就是说，只要你达到各类交易的上限，银行无需经过你同意，就可以调查你（你父母）的各种信息。
建议：
1、7月1日之前，把需要用的钱，能提前汇出就提前汇出来。
2、办一张双币信用卡，在国外使用信用卡消费。(这是新闻媒体给出的推荐消费方式。)
3、7月1日之后入学的留学生们，可以选择学费分期付款，这样父母可以陆续汇款。