老蛮：“数字人民币”有啥用

文：蛮族勇士

“数字人民币”现在已经算是正式推出了，接下来大概率会有一波官方层面的加速推广。对这个玄乎的东西到底是什么，我下面用普通话来翻译一下：

1、对数字币“钱包”这个APP，大家可以理解为一台神奇的摄像机，它对着一张一块钱的人民币现钞拍一下照片，唰的一声，这张现钞就被吸进了机器里面，变成了一张一块钱的数字币。想要花钱的时候，你把这张照片传给别人，就相当于花了一块钱现钞。在本质上，数字币就是照片形式的现钞，传照片就是花现钞。

2、站在这个角度上看，所谓推广数字币，其实就是推广这个叫做“钱包”的APP。数字币本身没啥技术含量，一张可以当现金花的照片而已。关键是这个APP。

3、如果大家习惯了使用“钱包”这个APP来进行支付，微信支付和支付宝的使用率毫无疑问就会大幅度降低。所以马化腾和马云很紧张。

4、问题的关键在于，大家为什么要使用“钱包”这个APP？微信支付建立在微信聊天的基础之上，其实是一个附属功能；支付宝建立在淘宝购物的基础之上， 其实也是一个附属功能。当然，这两个附属功能现在做得很大，有一种喧宾夺主的气势，不过大家习惯使用这两个支付工具，本质上依然是因为方便，一个APP可以解决很多问题，而不只是用于支付。

5、纯粹用于支付的APP，此前存在过很多，比如“壹钱包”这种。由于功能过于单一，大家其实并不乐意使用，推广难度很大。

6、这次的数字币“钱包”由央行主持推广，它要想成功推广一个纯粹的支付型APP，那么它就必须给这个APP以更多的附加值。如果只附加支付水电煤气费这些功能的话，意义不大，这些功能支付宝已经做到极致了，老百姓没理由放弃支付宝而选择这个功能单一的钱包APP。

7、当然，央行可以强制推广。比如国有单位发工资，全都发进钱包APP里。这个搞法非常极端，如果要搞到这一步，其实算是央行输了。

8、我个人的建议是：央行可以打通钱包APP与个税APP这两个官方APP，两者形成相互绑定关系，犹如支付宝与淘宝之间的相互绑定一样。个人报税和退税都使用数字币，这就立刻形成了无法回避的使用场景，老百姓的使用频率将会立刻大幅度上升。同时，使用钱包APP进行消费达到一定金额，可以自动抵扣一定数额的个人所得税，比如每五万元的钱包APP消费可以抵扣5千个税。由此既可以推动消费，又能推广数字币的使用。可谓是两全其美。不过央行与财税部门之间的矛盾由来已久，能不能在这两个APP的使用上达成如此深度的绑定，还是一个巨大的疑问。

9、除了上面第八条建议能够赋予数字币的钱包APP以一定的社会意义之外，数字币本身并没有更多的意义了。它的本质就是一张现钞的照片而已，解决不了太多的问题，或许最大的意义是解决了印钞的成本问题，不再需要砍树造纸，更环保了。所以对印钞厂工人来说这事算是个利差。

10、至于说数字币的存在导致银行可以很方便的推出“存款负利率”之类的政策，我个人不是很相信。存款方式从存现钞变成存照片罢了，跟银行能不能推出负利率，一条毛线的关系都没有。能推负利率早就推了，不能推的话以后也推不了。

11、同样的，数字人民币也要讲究发行规则。并不是说有了数字人民币，央行就被放开了手脚，可以随便印钱了。它要把这张数字币的照片发出来，同样要遵循现在的人民币发行规则：以外汇为锚，或者以债为锚。目前这两种锚来说，外汇增量已经没有了，每年都在缓慢的下降。于是央行越来越偏向于以债为锚，也就是需要有最终借款人借钱，人民币才能印得出来。

12、综合来说，要么央行和财税部门深度联手，赋予数字币钱包APP以更广泛的社会意义；要么央行强迫所有国有单位员工使用；要么这个事就没啥意义，微信和支付宝虚惊一场。就这三种可能性了。说完了。